“화재보험 들어놨는데 보상 안 된다고요?”
보험금 분쟁에서 가장 많은 원인은 ‘특약 누락’입니다.
특히 음식점, 공장, 제조업 등 위험도가 높은 업종에서는 기본 보장만으로는 절대 충분하지 않습니다.
오늘은 실제 보험설계 현장에서 사장님들이 가장 자주 빠뜨리는 화재보험 특약 5가지를 알려드리겠습니다.
지금 내 보험에도 이 특약이 빠져 있다면, 보장 공백이 생겨 있을 가능성이 높습니다.
❶ 주방 화재 특약
대상: 음식점, 분식점, 치킨집 등 모든 주방이 있는 업종
화재 원인의 대부분이 주방에서 발생하지만, 기름, 튀김기, 가스레인지, 환풍기 등은 기본 보장 제외인 경우가 많습니다.
→ ‘주방 설비로 인한 화재’는 특약으로 반드시 추가해야 보장됩니다.
❷ 기계손해 보장 특약
대상: 공장, 제조업, 가공업체 등 기계설비를 사용하는 업종
기계 자체가 발화되거나 손상되는 경우, 기계손해 특약이 없으면 보험금 지급 불가입니다.
특히 레이저, 열처리, 압축설비가 있는 현장에서는 필수입니다.
❸ 영업손실 보상 특약
대상: 음식점, 카페, 학원, 병원 등 고객 방문형 업종
화재로 인해 영업을 못 하면 그 자체가 큰 손실입니다. 하지만 기본 화재보험은 '건물·시설'만 보장하고, 영업 중단에 따른 손실은 보장하지 않습니다.
→ ‘휴업기간 보상’ 특약으로 하루당 일정 금액을 보상받을 수 있습니다.
❹ 화재배상책임 특약
대상: 상가 밀집 지역, 건물 내 점포, 아파트형 공장
내 매장에서 시작된 불이 이웃 상가나 위층, 아랫층으로 번졌을 경우 법적으로 배상 책임을 질 수 있습니다.
→ 이럴 때를 대비해 화재배상책임 특약은 필수입니다.
❺ 부속설비(간판·실외기 등) 특약
대상: 외부 간판, 실외기, 가스배관, 저장탱크 등을 보유한 사업장
보험 보장 범위는 건물 내부 위주이기 때문에 외부에 설치된 설비는 별도로 특약을 가입하지 않으면 보상 제외입니다.
→ 외벽 간판, 외부 실외기 등이 고가일 경우 반드시 포함해야 합니다.
📌 실제 보상 거절 사례 요약
- ❌ 주방 튀김기 화재 → 주방 특약 미포함 → 보상 불가
- ❌ 실외기 과열 화재 → 부속설비 특약 누락 → 보상 제외
- ❌ 화재로 한 달 휴업 → 영업손실 특약 없어서 손해
✅ 특약, 그냥 추가하면 되는 거 아닌가요?
특약은 직접 체크해야 하고, 보험료는 보장 범위에 따라 추가됩니다. 그래서 사장님들이 "이건 기본 포함 아니었어?" 하다가 뒤늦게 후회하는 경우가 많습니다.
🙋 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q. 이미 보험 가입했는데 특약이 빠졌다면 어떻게 하나요?
보험이 갱신되기 전이라면 특약을 추가하거나 조건 변경이 가능합니다. 담당 설계사 또는 보험사에 즉시 문의하세요.
Q. 특약이 많으면 보험료가 많이 오르나요?
특약당 몇 천 원~몇 만 원 수준이지만, 사고 시 보상 차이는 수백만 원 이상입니다. 중요한 특약은 절대 빼지 마세요.
🔗 참고 링크
📌 마무리하며
특약 하나가 내 사업장의 운명을 바꿀 수 있습니다. 특히 위험도가 높은 업종이라면 기본 보장만으로는 절대 충분하지 않습니다. 오늘 소개한 5가지 특약이 빠져 있다면, 지금 바로 보험 증권을 다시 확인해보세요. **사장님의 사업을 지킬 마지막 안전장치**, 그것이 바로 특약입니다.
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